Уровень финансовой грамотности наших сограждан оставляет желать лучшего. Для многих кредит – это сугубо банковский продукт и удобный способ поправить материальное положение. Мало кто задумывается о том, что погружение в тему и изучение нюансов может превратить использование заемных средств в по-настоящему выгодное предприятие.
Кредит: основные моменты
Сreditum (лат. «заем», «доверять») – это экономические отношения между заемщиком и организацией, предоставляющей денежные средства на условиях возвратности. Гражданский кодекс Украины предусматривает такие способы передачи денег в долг:
- Заключение кредитного договора. В этом случае кредиторами могут выступать как банки, так и небанковские финансовые организации. Уплата процентов за использование средств обязательна и оговаривается в соглашении.
- Оформление договора займа. Заключается между любыми лицами. Примечательно, что пункт о выплате процентов может не фиксироваться документально.
Исходя из того, что одалживать деньги могут самые разные организации, а также частные лица, кредиты принято разделять по категориям.
- Банковский займ. Является одним из самых популярных и востребованных продуктов любого финучреждения. Суть услуги заключается в выдаче средств (наличных или безналичных) физическим и юридическим лицам. Детальные условия сделки прописываются в кредитном договоре и являются обязательными к выполнению, иначе к нарушителю применяются штрафные санкции. Стать заемщиком банка непросто – нужно соответствовать жестким требованиям и пройти строгий кредитный скоринг.
- Небанковский кредит. МФО, кредитные союзы и компании, ломбарды и частные лица крайне нетребовательны к репутации заемщика. Их защита от возможных рисков – высокие процентные ставки. По этой причине, а также из-за отсутствия формальностей услуга популярна среди банковских отказников и тех клиентов, которым деньги понадобились срочно.
Дифференциация кредитов обусловлена показателями, на которые мы не всегда обращаем внимание. А ведь именно от них зависит понимание займа как формы движения финансовых потоков. Подробнее про локо банк личный кабинет читайте на страницах нашего специализированного сайта.
Срочность кредита
Общий период кредитования может иметь различную длительность, что напрямую влияет на стоимость кредита и размер переплаты.
- Краткосрочный (до 12 месяцев). Чаще всего встречается в МФО и прочих небанковских структурах, это – быстрые займы, доступные всем категориям заемщиков.
- Среднесрочный (1-3 года). Находится в сфере ведения банков и крупных кредитных компаний. По сравнению с краткосрочным, такой займ практически невозможно получить клиентам с невысоким доходом или иностранным гражданам.
- Долгосрочный (от 3 лет). Прежде всего это ипотечные кредиты, автокредиты, займы для бизнеса и разные виды крупных потребительских кредитов.
Целевая направленность кредита
В некоторых случаях банки могут потребовать отчета о назначении предоставленных средств. Исходя из того, придется или нет согласовывать с кредитором будущие траты, потребительские займы подразделяются на:
- Целевые (инвестиционные, предпринимательские, чековые, ипотечные, на авто, ремонт, обучение, отдых и т.п.). Подобные кредиты можно отнести к привилегированной категории, они крупные и долгосрочные, оформляются исключительно в банках. Следовательно, и требования к заемщикам выдвигаются нешуточные. С другой стороны, к целевым относятся и быстрые кредиты на приобретение бытовой техники или мебели, которые оформляются непосредственно в магазине.
- Нецелевые. Это – простые потребительские займы на личные нужды, которые не требуется озвучивать кредитору. Встречаются как с обеспечением, так и без него, но размер ставки будет зависеть от наличия залога. На нецелевых кредитах специализируются МФО и прочие небанковские структуры.
Платность кредита
В зависимости от типа оплаты бывают следующие виды займов:
- Процентные. Погашение заемщиком тела кредита и причитающихся процентов происходит посредством ежемесячных, ежеквартальных или ежегодных платежей.
- Беспроцентные. Чаще всего это – целевые кредиты на конкретную покупку, то есть рассрочка. Разумеется, банк не может оставаться без прибыли, которую в данном случае обеспечивают партнерские договоренности с магазинами и огромные объемы кредитования.
- С фиксированной оплатой. Крайне редкая ситуация, при которой клиент выплачивает не проценты, а установленную сумму за использование средств.
Мелкие ссуды обычно погашаются разовыми платежами. Это касается кредитов онлайн и до зарплаты, или же оформленных в ломбардах залоговых займов.
Форма предоставления
Заемщик может претендовать на получение ссуды в виде денежного перевода на счет, банковскую карту (кредитную или дебетовую), электронный кошелек. Также возможно получение средств наличными в банковском отделении, на почте либо с помощью курьерской доставки. В любом случае расходование денег остается на усмотрение клиента, за исключением целевых видов кредита.
В магазинах или организациях, предоставляющих услуги, можно оформить покупку в рассрочку, что является товарной формой предоставления займа. Банки также предлагают подобные кредиты, в результате чего средства сразу перечисляются на счет продавца в обход самого заемщика.