Если вы совершеннолетний житель США, велика вероятность, что вы используете кредитную карту (или, в некоторых случаях, несколько кредитных карт) для большинства своих покупок. Как владельцу кредитной карты, вам присваивается уникальный номер — кредитный рейтинг, — который компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы используют для определения степени риска при предоставлении вам кредитной линии или ссуды денег. Сложность кредитных рейтингов заключается в том, что плохой рейтинг может подорвать вашу способность открывать новые кредитные линии, получать одобрение на аренду или ипотеку или даже получить кредит на консолидацию долга. Легко понять, насколько это может быть скользким путем.
Поскольку правила, касающиеся кредитных рейтингов, настолько тонки, понимание вашего собственного кредитного рейтинга и того, как он определяется, может привести к путанице. Давайте рассмотрим эти эзотерические правила и расчеты.
Ваш кредитный рейтинг может отличаться в зависимости от того, кого вы спрашиваете
Существуют три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Поскольку они действуют независимо друг от друга, у каждого может быть разное мнение о вашем кредите, в зависимости от того, когда и где делается запрос о кредите. Не каждая компания, выпускающая кредитные карты, банк или агентство имеет дело с каждым кредитным бюро, и все три бюро имеют свои собственные критерии и веса для определения кредитного рейтинга. Эти разные цифры могут привести к тому, что новые или неопытные пользователи кредитных карт не до конца поймут — или полностью неверно истолкуют — свой собственный кредитный рейтинг.
Диапазоны и формулировки, связанные с кредитными баллами, кажутся действительно случайными
Две наиболее часто используемые модели кредитных рейтингов принадлежат Fair Isaac Corporation (FICO) и VantageScore. Баллы варьируются от 300 (худший) до 850 (лучший). Ваш кредитный рейтинг повышается или понижается в зависимости от таких факторов, как своевременность платежей, продолжительность вашей кредитной линии и объем доступного кредита, который вы используете. Все это кажется довольно простым, но почему шкала от 300 до 850? Почему не что-то, с чем большинство людей более знакомы, например, простая шкала от 1 до 100?
Чтобы еще больше запутать ситуацию, FICO и VantageScore используют разные языки и диапазоны для количественной оценки разных уровней кредитных рейтингов. Например, VantageScore классифицирует любой балл выше 750 как “отличный”, в то время как FICO присуждает золотую звезду только тем, кто набрал более 800 баллов. Кроме того, каждая модель маркирует свои уровни по-разному: уровни FICO состоят из “исключительных”, «очень хороших», «хороших», «справедливых» и «очень плохих», а уровни VantageScore состоят из “превосходных”, «хороших», «справедливых», «бедных» и «очень плохих». Оставляя в стороне тот факт, что такие слова, как “хороший” и “справедливый”, иногда могут быть субъективными, несоответствия формулировкам, описывающим вашу кредитную историю, могут ввести в заблуждение. Оценка в 570 баллов приведет вас к “очень плохому” нижнему уровню рейтинга FICO, в то время как тот же балл поместит вас во второй по величине “плохой” рейтинг VantageScore.
Ваш рейтинг может снизиться после того, как вы погасите кредит
Звучит нелогично, не так ли? С какой стати ваш кредитный рейтинг упадет после того, как вы погасите крупную сумму долга — скажем, студенческий заем? Во всяком случае, разве это не должно улучшить ваш рейтинг, потому что вы буквально показываете, что у вас есть возможность погасить кредит? Вы можете получить кредит на консолидацию долга.
Послушайте, мы вас полностью слышим. Но, к сожалению, ваш кредитный рейтинг также зависит от таких факторов, как средний возраст ваших открытых счетов и ваш “кредитный портфель”.
Когда дело доходит до срока погашения кредита, если вы погашаете старый кредит, этот счет закрывается и больше не учитывается при расчете возраста вашего кредита, что потенциально снижает средний показатель и делает вас более рискованным в глазах кредиторов.
Что касается кредитного портфеля, то наличие возобновляемых кредитных линий (например, кредитных карт) и счетов в рассрочку (например, личных или студенческих займов) действительно может улучшить ваш рейтинг. Итак, когда вы погашаете кредит и закрываете этот долговой счет, ваша кредитоспособность может пострадать, а вместе с ней и ваш рейтинг.
Ваш доход и способность вовремя оплачивать счета не играют никакой роли в вашем кредитном рейтинге
На самом деле ваш доход нигде не указан в вашем кредитном отчете. Хотя можно с уверенностью предположить, что кому-то с более высоким доходом было бы легче производить платежи вовремя, кредиторы хотят, чтобы их клиенты клали свои деньги туда, где у них рот, или, точнее, туда, где лежат их счета. Если вы не оплачиваете свои ежемесячные счета кредитной картой, а затем списываете средства с этой кредитной карты, такие вещи, как оплата аренды каждое первое число месяца или настройка текущего счета для автоматической оплаты подписки на Netflix, напрямую не повлияют на ваш кредитный рейтинг.