Изменение климата больше не является угрозой отдаленного будущего, а скорее неизбежной и ощутимой реальностью. По мере повышения глобальной температуры и изменения погодных условий последствия этих изменений становятся все более очевидными. Одной из отраслей, особенно пострадавших от изменения климата, является страховая отрасль, которая обеспечивает важнейшую финансовую защиту от экологических катастроф.
Растущая частота и серьезность стихийных бедствий
Поскольку выбросы парниковых газов продолжают неуклонно расти, потепление планеты приводит к увеличению частоты и тяжести стихийных бедствий. Ураганы, наводнения и лесные пожары становятся все более обыденными и разрушительными. По данным Межправительственной группы экспертов по изменению климата (МГЭИК), частота и интенсивность экстремальных погодных явлений, по прогнозам, увеличатся в ближайшие годы, что представляет значительную угрозу для страховой отрасли.
В 2020 году в Соединенных Штатах произошло 22 отдельных погодных и климатических катаклизма стоимостью в миллиард долларов, что является новым годовым рекордом. В совокупности эти события обошлись в общей сложности в 95 миллиардов долларов, оказывая огромное давление на страховые компании с целью покрытия этих убытков. Поскольку подобные события становятся все более частыми, многим страховым компаниям может быть трудно справляться с выплатами, что сказывается на их прибыли и, в конечном счете, на их устойчивости.
Увеличение страховых убытков и премий
Поскольку изменение климата приводит к более частым и суровым погодным явлениям, как страховщики, так и их клиенты сталкиваются с растущими финансовыми потерями. Недавнее исследование Swiss Re Institute показало, что убытки страховщиков, связанные с погодой, увеличились со среднегодового показателя в 30 миллиардов долларов в 1980-х годах до примерно 200 миллиардов долларов в 2010-х годах — рост на 567%. В отчете «Делойта» за 2020 год предупреждается, что эта тенденция может подтолкнуть страховые взносы к неподъемному уровню для многих потребителей, оставив имущество и жизни незастрахованными и уязвимыми для финансового краха.
Перестраховочные компании, которые обеспечивают страхование основных страховщиков, также сталкиваются с растущими убытками и неопределенностью. Растущее число катастрофических событий приводит к удорожанию перестрахования, заставляя страховых компаний пересматривать свои уровни покрытия, критерии андеррайтинга и стратегии ценообразования, чтобы идти в ногу с меняющимся ландшафтом рисков.
Географические сдвиги в рисках и покрытии
Изменение климата также вызывает значительные географические сдвиги в подверженности риску, поскольку многие районы, которые когда-то считались безопасными, теперь сталкиваются с экстремальными погодными явлениями и повышением уровня моря. Это вынудило страховые компании переоценить свои риски и потенциально расширить их на ранее неизведанные рынки.
Например, исследование, опубликованное в журнале “Environmental Research Letters”, показало, что средний 100-летний уровень приливов в Соединенных Штатах может увеличиться на 62-174% в период с 2000 по 2100 год. Этот тревожный прогноз имеет огромные последствия для страховой отрасли, поскольку объекты, ранее считавшиеся безопасными от наводнений, теперь сталкиваются с более высокой вероятностью затопления.
Адаптация к изменению климата: проблемы и возможности для страховщиков
Чтобы оставаться жизнеспособными и конкурентоспособными в быстро меняющемся мире, страховые компании должны адаптироваться к возросшим рискам, связанным с изменением климата. Для достижения этой цели можно использовать несколько стратегий, в том числе:
- Внедрение моделей климатических рисков: Страховые компании должны разрабатывать и использовать более сложные модели, которые включают прогнозы изменения климата в свою оценку риска. Это могло бы улучшить ценообразование страховых премий, отражая истинный риск катастроф, связанных с климатом.
- Предоставление стимулов для снижения рисков: Страховые компании могут стимулировать страхователей к осуществлению мер по снижению рисков, таких как укрепление зданий для защиты от ураганов, установка барьеров от наводнений и использование огнестойких материалов в строительстве.
- Инвестиции в устойчивую к изменению климата инфраструктуру: Страховщики могут инвестировать в устойчивую к изменению климата инфраструктуру, такую как дамбы и завалы, для смягчения последствий повышения уровня моря и штормовых нагонов.
- Расширение параметрического страхования: Параметрическое страхование, при котором выплаты производятся на основе определенного набора параметров (например, скорости ветра, достигающей определенного уровня), а не в ожидании процессов урегулирования убытков, может помочь оказать оперативную помощь в случае стихийного бедствия, тем самым снижая финансовую нагрузку на традиционные страховые полисы.
- Поощрение устойчивых практик: Страховые компании могут сыграть решающую роль в внедрении устойчивых практик, таких как сокращение выбросов углекислого газа и содействие использованию возобновляемых источников энергии, предлагая страховое покрытие и премиальные скидки держателям полисов, которые применяют экологически безопасные методы.
Изменение климата создает значительные проблемы для страховой отрасли, поскольку частота и серьезность стихийных бедствий возрастают. Увеличение убытков, рост премий и географические сдвиги в риске создают как проблемы, так и возможности для страховщиков. Адаптируя свои бизнес-модели, практику андеррайтинга и инвестиционные стратегии, страховые компании могут не только ориентироваться в меняющемся ландшафте, но и вносить свой вклад в глобальные усилия по смягчению последствий изменения климата и адаптации к нему.