Хотя выплата крупных сумм, начало откладывать деньги и достижение ваших финансовых целей может показаться невозможным без надлежащего плана погашения, это выполнимо.
Четкое понимание своих финансов и постановка достижимых целей по окупаемости являются достижимыми целями плана ликвидации задолженности. Даже если погашение вашего долга произойдет не сразу, надежная стратегия погашения поможет вам сохранить приверженность улучшению финансового положения и мотивацию к этому.
Какого рода долг у вас есть и сколько его у вас?
Количество и вид имеющейся у вас задолженности (Equifax, Experian и TransUnion) будет зависеть от ваших кредитных рейтингов и кредитных отчетов от трех национальных агентств потребительской отчетности. Кроме того, этому улучшению финансового состояния могут способствовать лучшие кредиты с плохой кредитной историей с гарантированным одобрением, которые могут помочь справиться с определенными трудностями.
«Хороший долг” и “плохой долг”, как следует из названия, — это две категории долгов. Из-за идеи о том, что ваше финансовое положение улучшается, когда вы тратите деньги на жилье, работу или образование, долги, связанные с ипотекой, компанией или студенческими кредитами, традиционно рассматривались как положительные долги. Например, стоимость вашей собственности, вероятно, со временем возрастет, а качественное образование даст вам возможность продвигаться профессионально, повышая ваш потенциал получения финансовой выгоды.
Напротив, под безнадежным долгом обычно понимается любой долг, связанный с покупками, которые не увеличат вашу долгосрочную стоимость. Это касается таких очевидных вещей, как кредитные карты, личные займы и ссуды до зарплаты, но это также может относиться к вашему автокредиту, потому что новые автомобили обычно теряют стоимость при первой покупке.
При разработке стратегии погашения составьте список всех своих долгов, суммируйте общую сумму и отделите хорошие от плохих. Также обратите пристальное внимание на процентную ставку по каждой текущей кредитной линии. Поскольку кредиторы меньше опасаются того, что в ваших кредитных отчетах останутся отличные долги, разумно сначала погасить безнадежные долги по высоким процентным ставкам. Услуги кредитного консультирования предоставляют инструменты, помогающие решить ваши финансовые проблемы. Все ваше финансовое положение обсуждается с консультантом, который также помогает вам разработать уникальную стратегию.
Конечно, вам все равно нужно вовремя погашать хорошие формы долга, но ипотека, которая позволяет вам вычитать процентные платежи из ваших налогов, наносит меньший ущерб вашему кредитному рейтингу в целом, чем, скажем, остаток на кредитной карте с высокими процентами.
Использование подхода “Снежного кома” к задолженности
Во-первых, убедитесь, что в вашем бюджете достаточно денег для погашения минимального ежемесячного платежа по каждому долгу. Теперь сгруппируйте долги в соответствии с остатком, от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки по каждому долгу.
Потратьте дополнительные наличные, которые вы откладываете каждый месяц на погашение долга, на выполнение вашего минимального обязательства, даже если вы оплачиваете отдельный счет с более высокой процентной ставкой. Направьте всю сумму, которую вы выплачивали, на следующий по величине кредит, как только будет погашено наименьшее обязательство (ежемесячный минимум плюс ваши дополнительные деньги). Продолжайте погашать свои обязательства, затем направьте все свои излишки денег на следующее.
Внедрение метода лавинообразного снижения задолженности
Возможно, вам придется рассмотреть альтернативные варианты облегчения бремени задолженности, если вы не можете погасить свои необеспеченные обязательства, такие как кредитные карты и личные займы, в течение пяти лет или меньше. Около 14% мужчин в семьях, у которых были финансовые трудности с покрытием медицинских расходов в предыдущем, 2018 году, были мужчинами.
Однако часто люди могут справиться со своим долгом, составляя бюджет и следуя ему, что высвобождает деньги для применения лавинообразного подхода к погашению долга. Пришло время начать лавинообразный рост после того, как вы поймете, сколько вы должны и на что тратите свои деньги.
Суммируйте все минимальные платежи, которые вы должны произвести по своим долгам, в разбивке по самым высоким и самым низким процентным ставкам (исключая ипотеку). Затем составьте бюджет, чтобы определить, сколько дополнительных средств вы можете выделять каждый месяц на погашение долга, чтобы ускорить процесс.
Консолидация долга
Консолидация долга объединяет несколько долгов – обычно с высокими процентными ставками, таких как счета по кредитной карте – в один платеж. Если вы можете найти более низкую процентную ставку, консолидация долга может быть подходящим вариантом для вас. Это позволит вам консолидировать и перераспределить свой долг, чтобы погасить его быстрее.
Консолидация долга — разумная стратегия, которую вы можете предпринять самостоятельно, если имеете дело с разумным объемом долга и просто хотите реорганизовать несколько счетов с различными процентными ставками, платежами и сроками погашения.
План управления долгом
План управления долгом некоммерческой кредитной консультационной организации может помочь вам, если у вас возникают трудности с своевременной оплатой платежей по кредитной карте каждый месяц.
Этот план объединяет все платежи по вашей кредитной карте в один, может снизить ваши процентные ставки вдвое и предоставляет вам хорошо организованный способ погашения долга в течение трех-пяти лет.
План управления долгом оказывает гораздо меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем урегулирование долга или банкротство, поскольку вы возвращаете свою первоначальную сумму.
Проанализируйте Свои расходы
Пришло время внимательно изучить структуру ваших расходов прямо сейчас. Поскольку это позволяет вам видеть, сколько вы на самом деле тратите каждый месяц, а не сколько, по вашему мнению, вы тратите, это первый шаг в формировании вашего бюджета — следующий этап вашей стратегии погашения долга.
Чтобы определить, сколько вы потратили в каждой области, вам следует просмотреть выписки из своего банка и кредитной карты за предыдущий месяц или два.
С помощью этой процедуры вы можете определить несколько категорий, в которых вы тратите больше, чем ожидали. Например, вы можете считать, что ваши ежемесячные расходы на питание в ресторанах составляют около 200 долларов, но, проверив свои расходы, вы обнаружите, что они ближе к 600 долларам.
Заключение
Времена, когда у вас не было доступа к простым кредитам, давно прошли, когда вам приходилось копить на то, что вы хотите. В мире, в котором мы живем, все, что вы пожелаете, может быть получено сейчас с последующим платежом. Из-за этого некоторые люди оказываются в обстоятельствах, когда они берут на себя больше долгов, чем им удобно.
Мы можем помочь вам найти решение, если вы считаете, что можете оказаться в ситуации, когда ваш долг накапливается быстрее, чем вы успеваете его погасить.