Преимущества ипотеки

Домовладельцы часто чувствуют себя свободными, даже когда они чувствуют себя обремененными своими ипотечными кредитами, из-за множества общих преимуществ ипотеки. Хотя некоторые из этих преимуществ по своей сути являются личными, многие другие преимущества предлагают финансовые преимущества, которых катастрофически не хватает при аренде недвижимости. Рассматриваете ли вы свою ипотеку как символ домовладения или инвестицию в свое будущее – или и то, и другое — плюсы и минусы ипотеки могут склониться в сторону «за», если взвесить обе стороны.

Гордость Домовладения

Помимо финансовых выгод, наиболее важным преимуществом ипотеки для многих домовладельцев является то, что она представляет собой – место, которое они действительно могут назвать своим. Даже если ваш дом, вероятно, обеспечивает ипотеку, на которую он финансировался, это все равно ваш дом, пока вы производите своевременные платежи. Домовладение, являющееся одним из принципов “американской мечты”, обеспечивает личную и социальную самореализацию более 63 процентов США домовладельцы, согласно исследованию Национальной ассоциации риэлторов. Кстати, новости рынка недвижимости доступны на страницах специализированного сайта.

Возможность Настроить Свой Дом

В отличие от аренды жилья, которая не дает вам слишком большой свободы для настройки условий вашего проживания, владение домом дает вам свободу вносить изменения в соответствии с вашими предпочтениями и потребностями. Если вы живете в районе с ограничительными условиями, у вас может не быть разрешения на изменение внешнего вида вашего дома и двора, но у вас все равно будет больше контроля, чем если бы вы снимали жилье. И когда вы вносите улучшения, которые повышают стоимость вашего дома, вы также увеличиваете свои инвестиции.

Повышение Инвестиционной Ценности За Счет Улучшений

Сумма вашего ипотечного кредита частично зависит от оценочной стоимости вашего дома. Когда вы делаете определенные улучшения в доме, сумма вашего ипотечного кредита остается прежней, в то время как стоимость вашего дома увеличивается. В Consumer Reports отмечается, что обновленная кухня может поднять продажную цену вашего дома до 7 процентов, но даже свежий слой краски может увеличить стоимость вашего дома до 2 процентов. Для сравнения, вы можете покрасить свой дом, если снимаете его, но даже если ваш домовладелец оплатит стоимость краски и расходных материалов, вы не увидите отдачи от своих инвестиций.

Ставки И Стоимость Ипотеки

Наличие ипотеки с фиксированной ставкой гарантирует, что ваши расходы на жилье останутся неизменными в течение срока вашей ипотеки, который обычно составляет 30 лет. Даже если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, вы будете знать максимальную сумму, которую вам, возможно, придется заплатить в течение срока действия кредита. Если вы снимаете жилье, ваши арендные платежи, скорее всего, будут продолжать увеличиваться по окончании каждого срока аренды, и у вас нет гарантии в размере каждого увеличения.

Ипотека Против. Экономия На Жилье

Если домовладельцам приходилось платить наличными за свои дома, многие могли копить всю жизнь и никогда не достичь цели владения домом. Ипотека позволяет вам приобрести дом, внося ежемесячные платежи, не имея всей стоимости покупки на вашем банковском счете, который часто составляет сотни тысяч долларов. И поскольку платежи по ипотеке остаются прежними (по ипотеке с фиксированной ставкой), в то время как ваш доход может продолжать расти, вы можете видеть больший располагаемый доход, чем дольше вы платите по ипотеке.

Инвестирование Ваших Денег

Даже если вы не являетесь крупным трейдером на фондовом рынке, вы все равно можете быть инвестором, если у вас есть свой дом. Выплачивая ипотеку, вы наращиваете собственный капитал в своем доме. В двух словах, собственный капитал — это ваша финансовая заинтересованность в вашем доме, которая представляет собой рыночную стоимость дома за вычетом вашего непогашенного остатка по ипотеке и других залоговых обязательств на имущество.

Ваш собственный капитал, скорее всего, увеличится другим способом – просто по мере того, как рыночная стоимость вашего дома со временем увеличивается. Многие специалисты по инвестициям называют ипотеку “принудительным сберегательным” счетом.

Налоговый Вычет По Процентам По Ипотеке

Если вы перечисляете свои налоговые вычеты, вы можете включить в качестве вычета проценты по ипотеке, которые вы платите в течение налогового года. В публикации IRS 936 (Вычет процентов по ипотечному жилищному кредиту) изложены все требования для получения этого вычета. Как правило, вы можете претендовать на сумму до 750 000 долларов США в виде процентов по ипотеке (375 000 долларов США, если вы подаете налоговую декларацию отдельно от регистрации брака) по состоянию на 2019 налоговый год. Но если вы обеспечили свой ипотечный кредит до 16 декабря 2017 года, вы можете вычесть до 1 миллиона долларов процентов по ипотеке.

Приемлемые ипотечные кредиты включают те, которые предназначены для вашего основного дома или второго дома, и они могут быть ипотечными кредитами на покупку или вторичными ипотечными кредитами. К подходящим домам относятся жилые дома, кондоминиумы, дома на колесах, домашние трейлеры, лодки и аналогичные объекты недвижимости, в которых есть спальные места, кухня и туалет.

Для сравнения, если вы оплачиваете покупки кредитной картой, процентная ставка обычно намного выше, чем по ипотеке. Но вы не можете претендовать на проценты по кредитной карте в качестве налогового вычета.

Формирование Вашего Кредита

Своевременные платежи по ипотеке положительно влияют на ваш кредитный рейтинг. При типичном сроке ипотеки от 15 до 30 лет у вас будет долгосрочный счет благодаря вашей ипотеке. Наличие ипотеки также диверсифицирует ваши кредитные счета, а разнообразие кредитов – типы имеющихся у вас кредитных счетов, включая кредитные карты, личные займы и ипотеку – также помогает повысить ваш кредитный рейтинг.

Когда вы подаете заявку на новую ипотеку, ваш кредитный рейтинг поначалу может снизиться. Кредиторы проверяют ваш кредит как один из компонентов ипотечной квалификации, и эта проверка кредитоспособности инициирует “жесткий кредитный запрос” по вашему счету. Каждое возникновение сложного кредитного запроса снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но вы окупите эти баллы, когда будете своевременно вносить платежи по новой ипотеке.

Важность Финансовой Ликвидности

Особенно когда вы становитесь старше, финансовая ликвидность может стать одной из ваших целей. Когда “жизнь случается” и возникает заболевание, или когда вашим детям или внукам нужна финансовая помощь, наличие доступа к наличным деньгам может помочь снять финансовый стресс. Вместо финансовых потребностей у вас могут быть просто финансовые “хотелки”, такие как открытие нового бизнеса или желание путешествовать по миру. Независимо от причины, финансовая ликвидность может помочь вам достичь ваших целей.

Даже если ваша ипотека не будет выплачена полностью, вы можете накопить значительный капитал за годы осуществления платежей по ипотеке. Ваш план принудительных сбережений может окупиться в какой-то момент, предоставив вам немного больше финансовой свободы, чем у вас было в молодости.

С другой стороны, вы можете захотеть управлять своим риском ликвидности, когда будете моложе, сопротивляясь желанию выплачивать ипотеку слишком быстро. Внесение дополнительных основных платежей за счет отказа от использования этих дополнительных денег для создания чрезвычайного фонда, возможно, не самое мудрое финансовое решение. Финансовые эксперты обычно рекомендуют иметь денежные резервы на расходы на проживание в размере не менее трех-шести месяцев на случай чрезвычайной ситуации или непредвиденного финансового бремени, такого как значительный ремонт дома. Другие эксперты, включая Сьюз Орман, рекомендуют иметь чрезвычайный фонд на расходы на проживание в размере от восьми до 12 месяцев.