Обязательным условием предоставления потребительского кредита банком является обеспечение его залогом имущества или ценными бумагами. Кредиты физическим лицам коммерческие банки предоставляют в пределах определенных банковских продуктов по программам.
С помощью потребительского кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовую технику). Срок кредита составляет от трех лет, процент – от 10 до 20 %. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты за ним имущество изымается кредиторами.
За последние годы в экономической политике были достигнуты определенные успехи: удалось сократить объемы теневого сектора, улучшить социальные стандарты жизни населения, восстановить доверие населения к банковской системе. Положительным признаком современного экономического роста страны является восстановление его инвестиционной составляющей – увеличение объемов капитальных вложений. Значительную роль в усилении инвестиционного спроса сыграли кредиты коммерческих банков. Рост импорта, реальных доходов населения и значительное расширение объемов банковских кредитов от ЮГ-Инвестбанк (ПАО) физическим лицам – все это обусловило резкий рост спроса на импортируемые товары долгосрочного потребления и легковые автомобили отечественного и иностранного производства.
Ипотека
Ипотека — один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае невыполнения залогодателем обязательства, получить прибыль за счет заложенной недвижимости. Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю суммы основного долга и процентов по ним, возмещение убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов, а в случае необходимости и возмещение расходов по реализации предмета залога ипотеки. Ипотека может использоваться в обеспечении любого денежного обязательства, в том числе обязательства по кредитному договору, вызываемой существованием ипотечного кредита.
Ипотечный кредит-кредит, который предоставляется под залог недвижимого имущества и выдается на приобретение или строительство жилья или покупку земли. Кредиторами могут быть банки, ипотечные банки, специальные ипотечные компании; заемщиками – юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки, или поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика. Объектами ипотеки являются земельные участки, предприятия, дома, постройки, жилые дома и квартиры, дачи, садовые дома и гаражи.
Понятие ипотеки появилось еще в Древней Греции (начало VI в. до н. э.) и уже тогда было связано с обеспечением ответственности должника перед кредитором. Дальнейшее развитие ипотеки происходило в условиях зарождения и эволюции капиталистических отношений. В России и в Украине как части Российской империи ипотечные отношения начали стремительно развиваться после реформы 1861 г. и достигли расцвета в 1910-1915 гг. после проведения аграрной (Столыпинской) реформы. В советское время операции по ипотечному кредитованию прекратились вследствие их противоречия идеологии социалистического устройства государства.
По закону Об ипотеке внедрен новый финансовый инструмент-закладную.
Наиболее развита практика ипотечного кредитования в сша, Канаде, Англии, в которых процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30 % и более. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий, а именно должны быть:
- — долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов;
- – потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита;
- — юридическая возможность использования жилья как залога.
Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).
Договор об ипотеке заключается в письменном виде и нотариально заверяется. Главной целью ипотечного кредитования является создание эффективного финансово-кредитного механизма операций с недвижимостью.