Развитие
Что такое микрокредит?
Микрокредит — это небольшой заем, предлагаемый банком или другим финансовым учреждением лицу без ресурсов, у которого нет никаких гарантий возврата. Потенциальные клиенты организаций, предлагающих микрокредиты, обычно находятся за чертой бедности; многие из них — крестьяне, ремесленники, одинокие женщины, главы семей, пенсионеры и т.д. Таким образом, мы не говорим о группе с высшим образованием, которая намерена построить крупную компанию; Это люди, многие из которых неграмотны, которым необходимо создать бизнес по самозанятости и которые, следовательно, должны научиться управлять кредитом, запрошенным для запуска их проекта. Цель микрокредита — направить определенную сумму денег на максимально благоприятных условиях мелким предпринимателям из наиболее неблагополучных социальных секторов таким образом, чтобы они могли профинансировать бизнес-проект, который вернет им сумму, необходимую для получения финансовой автономии. Это двойное измерение микрокредитов означает, что мы можем поместить их в так называемую социальную экономику.
Микрокредитование — это вариант romsocredit.ru традиционного кредитора, предназначенный для охвата наиболее нуждающихся, которые не могут получить доступ к финансированию. Эта новая форма займов, родившаяся в семидесятых годах, постепенно развивалась так, что появились различные приложения и вариации первоначальной модели. В этой статье я хочу сосредоточиться на Мухаммеде Юнусе, лауреате Нобелевской премии мира 2006 года за его проект earning, более известном как отец микрокредитования, программы, которая не только предоставляет материальные блага (денежное кредитование), но и учит участника приобретать и развивать способность справляться самостоятельно. Одной из проблем, связанных с микрокредитованием, является бедность.
Мы возвращаемся в прошлое, чтобы прийти к идее, которая в то время продвигала инициативу микрокредитования. В 1973 году в бразильском городе Ресифи группа добровольцев из ассоциации под названием Acción начала осознавать проблему безработицы, вызванную массовым исходом из сельской местности, что привело к нестабильной и неформальной занятости. Рабочие выживали благодаря теневой экономике и имели доступ к сырью, с помощью которого можно было работать, через ростовщических ростовщиков, которые взимали процентные ставки до 10 процентов в день. В свою очередь, в то время как Бразилия начинала анализировать проблему, Мухаммад Юнус из Бангладеш задумался над следующим вопросом: что, если бы предприниматели-банкроты могли получить доступ к обычным кредитам по разумным процентным ставкам? Эта первоначальная идея послужила толчком к тому, что мы теперь знаем как микрокредиты, и именно тогда небольшие займы начали выдаваться на не допускающих злоупотреблений финансовых условиях.
Таким образом, именно с этого момента мы можем говорить о микрокредитах, “микробизнесах”, которые приведут к постепенной и растущей консолидации структуры бизнеса. Система микрокредитования была легко внедрена как полезная система, способная спасти наиболее обездоленных от маргинализации и нестабильной занятости; однако каждый проект должен был быть адаптирован к различным обстоятельствам социального контекста. В 1976 году Юнус основал Грамин Банк для предоставления кредитов наиболее нуждающимся в Бангладеш.Для обеспечения возврата кредитов банк начал использовать систему ”групп солидарности», то есть небольших неформальных групп, которые совместно обращаются за кредитами и члены которых действуют так, чтобы гарантировать возврат кредита и поддерживать друг друга. другим в стремлении улучшить свое финансовое положение.
Несколько вариантов адаптации этой системы; Примером этого является Международный фонд содействия сообществам (FINCA), который является пионером модели банковского обслуживания в сельской местности, которая построена на методологии Грамин (ассоциации Юнуса), которая предоставляет кредиты в сельских районах, полностью забытых традиционной банковской системой. Однако вскоре после этого система микрокредитования продемонстрировала симптомы истощения из-за отсутствия крупного источника капитала для финансирования различных займов. По этой причине в случае Латинской Америки кредиторы Acción вышли на международный рынок, желая получить гарантийные фонды, что привело к появлению Banco Sol, который под защитой Acción стал первым и крупнейшим латиноамериканским банком, ориентированным на микрофинансирование. В 1992 году под руководством Acción также был основан Banco Solidario SA, который всего за 6 лет непрерывного роста увеличил количество заемщиков в четыре раза. Мы можем представить, что в этом регионе было создано гораздо больше финансовых организаций-концессионеров по микрокредитованию, но эти три инициативы, которые мы только что упомянули, были наиболее успешными и важными в Латинской Америке.
С другой стороны, многие инициативы, запущенные в восьмидесятых годах, с началом десятилетия начали переосмысливать необходимость изменения своего ассортимента продуктов. В этом смысле и Грамин Банк, и Banco Sol расширили свои предложения, представив новые проекты: от индивидуальных займов до финансирования жилья, через займы для долгосрочных инвестиций, банковские счета, карты, переводы, страхование и т.д. Первое предложение было огромным шагом, который многие проекты детально изучили, настаивая на индивидуальном аспекте микрокредитования, что для многих предвещало новое и многообещающее будущее микрокредитов. Примером такого исследования является исследование, проведенное Дином Карланом, профессором Йельского университета, который в прошлом году со значительным успехом экспериментировал с индивидуальным микрокредитованием. Однако значительное количество микрофинансовых организаций не решились доверять индивидуальной системе, поскольку с ней исчезли все возможные гарантии возврата; запуск индивидуальной программы означал бы полностью полагаться на добрую волю заемщиков и не иметь никаких гарантий возврата, кроме их слова.
Это был случай с Acción, который так же, как и Юнус, используя систему Bulak (название, данное методологии, которой придерживается Грамин Банк), запустил систему займов для групп, состоящих из трех-десяти членов, чтобы обеспечить погашение кредита, за который отвечала вся группа. Каждый участник same получил сумму денег, соответствующую их проекту, но всегда в одинаковых количествах, чтобы избежать жалоб при сравнении. Чтобы гарантировать возврат, была установлена система поощрений и штрафов: если группа хотела получить больше кредитов, она должна была доказать хорошую репутацию в своих платежах, чтобы, если один из членов не платил, это наносило ущерб остальным из-за его несоблюдения.
С другой стороны, за этот период времени также была разработана иная модель, находящаяся на полпути между групповой и индивидуальной моделями. Программа, осуществляемая ассоциацией FINCA, состояла из небольших групп людей, которые создали общий денежный фонд, сформировав свой собственный “банк”. Таким образом, участники, в основном осуществляемые в сельской местности, могли запрашивать деньги из общего фонда для покупки товаров. Этот метод создает сильное групповое давление, поскольку деньги принадлежат участникам с самого начала, и они сделают все возможное, чтобы увеличить общий фонд за счет процентов, наказывая любого человека, который не вносит соответствующий доход. Однако эта система совершенно не связана с каким-либо финансовым учреждением, она зависит исключительно от группы людей, которые хотят объединить определенную сумму денег, которая будет расти вместе с процентами, которые каждый участник платит за ссуду определенной суммы денег, и, следовательно, мы не можем рассматривать это в рамках инициатив по микрокредитованию.
В середине 1970-х годов первыми организациями, которые начали предоставлять или организовывать микрокредиты, были НПО, поддерживаемые пожертвованиями филантропов по всему миру. В начале восьмидесятых годов эти организации начали осознавать, что система микрокредитования может быть устойчивой, и они начали создавать стратегические альянсы с местными банками, чтобы те могли предоставлять финансирование, одновременно предоставляя гарантии. Банки с неохотой подключались к системе до начала 1990-х годов, когда начали приносить плоды инициативы, основанные в 1970-х годах, и система начала приобретать прибыльную бизнес-форму. Как мы уже указывали выше, компания Грамин добилась огромного успеха, внедрив аналогичные программы в большом количестве стран, включая развитые. Некоторые из них повторяют акцент Юнуса на том, что заемщиками являются женщины, которые больше всего страдают от бедности и, в значительной степени, с большей вероятностью возвращают кредиты из чувства ответственности перед своей семьей. Таким образом, в настоящее время, по данным Всемирного банка, в мире насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира к 2005 году.Некоторые из них повторяют акцент Юнуса на том, что заемщиками являются женщины, которые больше всего страдают от бедности и, в значительной степени, с большей вероятностью возвращают кредиты из чувства ответственности перед своей семьей. Таким образом, в настоящее время, по данным Всемирного банка, в мире насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира к 2005 году.Некоторые из них повторяют акцент Юнуса на том, что заемщиками являются женщины, которые больше всего страдают от бедности и, в значительной степени, с большей вероятностью возвращают кредиты из чувства ответственности перед своей семьей. Таким образом, в настоящее время, по данным Всемирного банка, в мире насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира к 2005 году.По оценкам, в мире насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира к 2005 году.По оценкам, в мире насчитывается около 7000 микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов клиентов. Саммит по микрокредитованию в Нью-Йорке поставил цель охватить 100 миллионов заемщиков из беднейших семей мира к 2005 году.
Несмотря на скептицизм многих по отношению к наиболее важному аспекту микрокредитования, связанному с бедностью, 2005 год был провозглашен Генеральной Ассамблеей Организации Объединенных Наций Международным годом микрокредитования, чтобы признать вклад указанного финансового инструмента в сокращение масштабов нищеты. Таким образом, в декабре 2003 года государства-члены одобрили ряд инициатив, которые должны быть осуществлены в течение этого года. В течение 2005 года Организация Объединенных Наций активно занималась мониторингом деятельности, связанной с микрокредитами. Таким образом, целью 2005 года, объявленного Международным годом микрокредитования, было укрепление глобальной приверженности микрокредитам и, следовательно, инклюзивным финансовым секторам. Год как таковой вовсе не представляет собой изолированное событие, а скорее является вершиной процесса непрерывного мониторинга для обеспечения устойчивого микрофинансирования и его расширения. Таким образом, наконец, благодаря большому количеству мероприятий и конференций в Концептуальных рамках Глобальной стратегии проведения Международного года микрокредитования Организация Объединенных Наций укрепила финансовую систему микрокредитования в течение года, специально посвященного указанной системе, продемонстрировав большую уверенность в ее способности сокращать масштабы нищеты.Организация Объединенных Наций укрепляла финансовую систему микрокредитования в течение года, специально посвященного этой системе, демонстрируя большую уверенность в ее способности сокращать масштабы нищеты.Организация Объединенных Наций укрепляла финансовую систему микрокредитования в течение года, специально посвященного этой системе, демонстрируя большую уверенность в ее способности сокращать масштабы нищеты.
Преимущество
Одним из наиболее важных преимуществ этого вида кредита является региональный подход, поскольку значительная его часть распределяется в наиболее нуждающихся сельских районах страны. Они также характеризуются гибкостью, предоставляют средства для управления кредитами и являются достаточно гибкими при их обработке, поскольку требуется соблюдать не так много формальных требований.
Когда кто-то обращается за микрокредитом, они делают это потому, что у них есть производительный бизнес, который они прекрасно знают и в который они вложили весь свой потенциал.
Микрокредиты в первую очередь связывают членов вашей семьи, потому что именно они помогают вам в вашем бизнесе и в конечном итоге приносят вам богатство благодаря росту вашего дохода.