В зависимости от типа банкротства, платежи по долгам должны рассматриваться по-разному. Например, в главе 11 Федерального закона О банкротстве предусматривается, что долги должны быть реструктуризированы таким образом, чтобы их погашение стало более доступным. С другой стороны, Глава 7 того же закона, которая ссылается на наиболее распространенный тип банкротства, гласит, что некоторые долги должны быть списаны. Для этого большая часть активов должника продается или ликвидируется, чтобы погасить столько, сколько возможно, из долга. Короче говоря, можно сказать, что Глава 11 Закона О банкротстве применима к корпорациям и владельцам бизнеса, в то время как Глава 7 благоприятствует отдельным лицам — подробнее Здесь
Существует 4 различных типа заявлений о банкротстве в рамках Федерального закона О банкротстве:
- Глава 7. Ликвидация.
- Глава 11. Реорганизация, реструктуризация и восстановление после банкротства.
- Глава 12. Корректировка долгов семьи фермеров с регулярным годовым доходом.
- Глава 13. Корректировка долгов индивида с регулярным доходом.
Основное различие между главой 7 и главой 11 заключается в том, что при объявлении банкротства и выборе главы 7 активы должника покрываются для погашения задолженности кредиторам, в то время как в главе 11 должник ведет переговоры со своими кредиторами об изменении условий кредита без необходимости заканчивать свои активы.
В какой момент следует рассмотреть вопрос о банкротстве?
Подавать заявление о банкротстве это вариант для тех, кто чувствует себя неспособным погасить свои долги. Тем не менее, это должно рассматриваться только как последний вариант, поскольку это имеет долгосрочные негативные последствия для рейтинга или кредитного рейтинга.
Другие способы погашения долгов
Часто кредиторы предпочитают продавать свои долги коллекторским агентствам. Они обычно используют довольно агрессивную тактику, чтобы вернуть общий или как можно больше долга. Тем не менее, существуют варианты, такие как закон о справедливых кредитных отчетах (Fair Credit Reporting Act), чтобы аннулировать необеспеченные долги. Это главным образом потому, что часто эти агентства не обладают документацией, необходимой для юридического принуждения должников к оплате.
Кто может подать заявку на Главу 11 или Главу 7?
В большинстве случаев люди склоняются к главе 7 (в дополнение к 13). Эта глава, в частности, выбирается теми людьми, которые ищут «новое начало»” Тем не менее, компании также могут и часто выбирают этот подпункт. Этот тип банкротства фокусируется на погашении как можно большего количества долгов и ликвидации активов, чтобы погасить оставшиеся долги, которые не могут быть погашены.
Чтобы быть в состоянии объявить о банкротстве в главе 7 или 11, нет минимальной суммы долга. Однако, чтобы подать заявление о банкротстве в главе 7, Люди должны пройти какую-то проверку средств, с помощью которой проверяется очень большой и неконтролируемый долг и/или низкий доход, который усложняет выплату этого. Для тех людей с достаточным доходом их заявление о банкротстве более сложно одобрить в главе 7.
В главе 11, которая дороже 7, обычно предназначена для средних и крупных компаний и предприятий. Тем не менее, малый бизнес и индивидуальные владельцы могут также рассмотреть этот тип банкротства. В отличие от главы 7, Глава 11 не ликвидирует активы или активы, а только реструктурирует задолженность. Это действие позволяет должнику защищать свои активы, такие как установленный бизнес, например, от использования для погашения долга. Если вы являетесь единоличным собственником, то есть без акционеров или инвесторов и малого бизнеса, Глава 11 затрагивает как личные, так и деловые активы.
Кредитное консультирование и образование должника
Перед оформлением любого вида банкротства физические лица должны обязательно соблюдать не менее 60 минут обучения и кредитного консультирования и два часа обучения должника. Целевая программа Соединенных Штатов содержит список утвержденных правительством консультантов и консультантов по кредитам и курсам обучения должника.
Во время этой консультации финансовый консультант помогает должнику создать бюджет и исчерпать альтернативы, прежде чем отказаться от банкротства. Что касается образования должника, то это скорее учебный курс, который учит людей правильному обращению с деньгами и кредитами. Эти курсы призваны помочь должнику избежать банкротства в будущем.
После успешного завершения этих двух программ, лица получают сертификат от того, кто дает курс. Эти сертификаты являются частью доказательств, необходимых должнику для рассмотрения его банкротства.
Как подать заявку?
С появлением электронных формальностей люди теперь могут выполнять эту процедуру без помощи адвоката-специалиста по банкротству. La Form B200 он содержит списки, где вы можете проверить требования для каждого типа банкротства. Тем не менее, как Глава 7, так и Глава 11 являются очень сложными процедурами для тех, кто не знаком с Кодексом о банкротстве Соединенных Штатов, и любые неудачи в процедуре или документах могут означать отказ суда в процедуре. Что еще хуже, если информация не является строго точной, вы можете быть признаны преступно мошенническим.
Лица не могут выполнять эту процедуру, если они были отклонены в течение последних 180 дней, поэтому очень важно иметь все доказательства, собранные до и во время процедуры.
Автоматическая блокировка
Как только заявка на банкротство заполняется, и до того, как она будет одобрена или отклонена, на всех кредиторов выдается автоматическая блокировка. Эта блокировка не позволяет кредиторам пытаться взимать плату с должника и препятствует тому, чтобы они могли подать в суд или попытаться арестовать их дом. Эта мера представляет собой немедленное облегчение для людей, которые решили объявить о банкротстве. Что еще более важно, это не позволяет кредиторам использовать оскорбительную тактику в последнюю минуту, чтобы вернуть как можно больше своих денег. Эта защита действует на протяжении всего процесса банкротства.
Первое заседание кредиторов и суд по делам о банкротстве
Если кредитор не столкнулся с урегулированием задолженности, они редко должны идти на слушания в суде по делам о банкротстве. Вместо этого существует “первое собрание кредиторов”, которое является советом, который проходит в течение первых 30-40 дней после начала процесса. Несмотря на свое имя, кредиторы редко присутствуют на этом собрании. Вместо этого они обычно направляют своих адвокатов для прямой работы с адвокатами должника. Это еще одна причина, по которой было бы разумно нанять адвоката для сопровождения должника на протяжении всего процесса.
Эта встреча контролируется не судьей по банкротству, а опекуном, то есть человеком, который будет управлять банкротством индивида. Эти опекуны назначаются Министерством Юстиции США. В некоторых разделах главы 11 вместо опекуна используется директор по реструктуризации.
В обоих процессах (7 и 11) тот, кто ищет реструктуризации сомнения, клянется искренне отвечать на вопросы опекунов. Даже, эти встречи, как правило, очень короткие, если вы не подозреваете о информации, предоставленной должником.
Очень большая разница в главе 11 заключается в том, что реорганизация бизнеса будет полностью управляться опекуном на протяжении всего процесса. Если бизнес имеет хорошие долгосрочные прогнозы, вам, скорее всего, будет разрешено продолжать работать. Таким образом, бизнес сможет погасить свои долги. И наоборот, если бизнес должен больше, чем общая стоимость вашего имущества или прогнозируемой прибыли, он, скорее всего, будет продан. Это является частью процесса реорганизации главы 11.
Списание задолженности против реструктуризации задолженности
Списание задолженности-это разговорное название того, что юридически известно как «восстановление банкротства»” Это ключевой компонент Главы 7, хотя он также используется, но в меньшем количестве, в Главе 11. За исключением случаев, когда кредитор находится в споре с частным лицом, почти все реабилитации автоматически утверждаются. Суд по делам о банкротстве обязан направить копию постановления о реабилитации всем соответствующим кредиторам. Как только есть приказ о реабилитации, кредиторы должны “простить » перечисленные долги и прекратить требовать оплаты. По закону реабилитированный долг прекращается.
Этот процесс отличается от процесса реорганизации задолженности, который чаще всего используется в Главе 11. После реорганизации задолженности ее нельзя ни реабилитировать, ни простить. Вместо этого условия организованы таким образом, что должнику легче погасить свой долг.
Необеспеченный долг, такой как кредитная карта, с большей вероятностью будет прощен, чем необеспеченный. Студенческие ссуды никогда не реабилитируются в рамках банкротства.
Стоит отметить, что реабилитация долгов наступает в разное время в главах 7 и 11. Например, в главе 11 прощение долга предоставляется после того, как ранее реорганизованные долги выплачиваются. С другой стороны, в главе 7 существует период, когда кредитор может потребовать, чтобы долг не был приемлемым для процесса реабилитации. Через два-четыре месяца после начала процесса банкротства в главе 7 все долги автоматически реабилитируются.
Освобожденные активы
При банкротстве главы 7 физическим лицам часто разрешается иметь некоторые активы, освобожденные от процесса ликвидации. То, что может быть освобождено от ликвидации, варьируется в зависимости от каждого государства, но обычно это такие товары, как пенсионные планы, семейные автомобили и сбережения. Некоторые государства, такие как Техас, более снисходительны, когда дело доходит до освобождения собственности. Вместо этого другие позволяют должникам оставаться с небольшой суммой наличных денег, когда процесс закончен.
Ипотека редко спасается от процесса банкротства. Это означает, что тот, кто хочет подать заявление о банкротстве через Главу 7, должен продолжать платить за свое. В случае, если вы не сможете сделать эти платежи, вы можете в конечном итоге прийти к процессу эмбарго, будь то судебный или несудебный, в дополнение к вашему банкротству.
Аналогичным образом, процесс банкротства не позволяет физическому лицу прекратить выплату алиментов в случае их возникновения или налогов.
Ликвидация задолженности против погашения задолженности
Когда рассматривается Глава 7 О банкротстве, опекун начинает управлять имуществом должника. Они начинают быть ликвидированы, то есть проданы в обмен на наличные деньги для погашения своих кредиторов.
Реструктуризированные долги, согласно главе 11, должны по-прежнему выплачиваться в соответствии с условиями, согласованными в ходе процесса, как правило, в течение трех-пяти лет.
Затраты
Заявление о банкротстве с главой 11 обычно очень дорого, потому что оно включает в себя компании, что усложняет процесс. Подача банкротства в этой главе обычно стоит более 3 тысяч долларов США. Взносы адвокатов также, как правило, являются более дорогостоящими, поскольку процесс требует больше юридических взносов, а также больше времени (один год или более). Что еще более важно, сложнее найти юристов-специалистов по банкротству главы 11. Это означает, что, когда вы найдете его, он будет взимать больше в час, чем адвокаты, которые занимаются главой 7 или 13.
По сравнению с 11, Глава 7 намного более доступная, и даже некоторые сборы, такие как курсы и консультации, обычно списываются. Это только для людей, у которых нет денег, чтобы работать с этими расходами. Подавать заявление о банкротстве под этот раздел относительно дешевле, со средней стоимостью менее $ 500 USD плюс сборы адвокатов.
Во многих случаях декларирование в главе 11 стоит несколько тысяч долларов (это связано с размером бизнеса). Глава 7 в общей сложности стоит от 1000 до 2000 долларов США.
Влияние Главы 7 и главы 11 на кредитную историю
Оба подпункта (7 и 11) остаются на десять лет в кредитных отчетах с даты подачи заявления. С другой стороны, глава 13 длится всего семь лет в кредитных историях.
Влияние банкротства на кредитные отчеты может быть крайне негативным. Это предотвращает предоставление пострадавшим лицам кредита или одобрение автомобильного кредита. Точно так же это делает покупку дома практически невозможной. Несмотря на то, что это может быть особенно понятно в начале банкротства, по истечении времени и с погашенными долгами, это может по-прежнему наносить ущерб заявленному.
Коммерческое использование Главы 7 и главы 11
Бизнес может использовать оба типа формальностей. Выбор между ними сводится к тому, что владелец бизнеса надеется достичь с вашей компанией в долгосрочной перспективе. Если бизнес невыгоден или не стоит его поддерживать, Глава 7 является разумным выбором. С другой стороны, если бизнес имеет будущее, Глава 11-это вариант для рассмотрения. Тем не менее, следует отметить, что очень немногие компании переживают расходы на банкротство в соответствии с главой 11.