Как вы можете создать чрезвычайный фонд?
Это хорошая идея — сделать резервный фонд одним из ваших главных приоритетов сбережений. Вкладывайте 20 долларов в неделю в резервный фонд, и всего за один год ваш счет увеличится до более чем 1000 долларов. Часто этого бывает достаточно, чтобы покрыть счет за ремонт или экстренную поездку. Резервный фонд также может защитить вас от высокой стоимости заимствования и уберечь от чрезмерного влезания в долги.
Создание чрезвычайного фонда может занять время, но нет необходимости, чтобы процесс был напряженным или подавляющим. Все дело в наличии плана, и эти четыре шага по созданию чрезвычайного фонда помогут вам сориентироваться:
1. Начните с маленьких шагов
“Каждый финансовый эксперт устанавливает определенную цифру в качестве ориентира для экстренных фондов — где-то от трех до шести-12 месяцев расходов”, — говорит Керри Мориарти, руководитель отдела развития компании Cinch Financial, бостонского стартапа, создающего финансовое программное обеспечение. “Для большинства людей это просто мечта”, особенно, добавляет она, при оплате студенческих ссуд, остатка на кредитной карте, арендной платы или ипотеки.
Экономия на расходах за шесть месяцев и более может показаться сложной задачей. Вот почему так важно при определении того, как создать резервный фонд, начинать с небольших целей и постепенно продвигаться к своей долгосрочной цели.
“Уменьшите свое разочарование и риск потери мотивации, установив важные цели для достижения”, — говорит Мориарти. “Например, накопите 500 долларов в экстренных фондах, затем 1000 долларов, затем 2500 долларов и так далее, пока не увидите, что вы отслеживаете покрытие в течение одного, трех или шести месяцев”.
2. Выберите место для хранения вашего резервного фонда
Когда вы создаете чрезвычайный фонд, цель состоит в том, чтобы иметь быстрый и легкий доступ к своим денежным средствам. Для достижения этой цели подумайте о том, чтобы сохранить расходы на сумму не менее первых трех месяцев на сберегательном счете с высокими процентами, чтобы вы могли получить к нему доступ в любое время.
После этого вы можете поместить любые дополнительные средства в низкорисковые и высоколиквидные инструменты, такие как счет на денежном рынке или депозитный сертификат (CD). При рассмотрении вопроса о том, как создать чрезвычайный фонд, дважды подумайте, прежде чем инвестировать в ценные бумаги, поскольку, скорее всего, потребуются дни, чтобы закрыть любые позиции для получения денег.
“Вам не только следует хранить чрезвычайные средства на отдельном счете от ваших обычных чеков и сбережений, но еще лучше хранить их в совершенно другом банке”, — говорит Мориарти. “Хранение средств в отдельном банке снижает соблазн снимать с них деньги, когда вы проверяете баланс других своих счетов. С глаз долой, из сердца вон — пока они вам действительно не понадобятся ”.
3. Сделайте взносы автоматическими
Как и в случае с пенсионным фондом, важно сначала внести средства в свой резервный фонд. Когда вы создаете резервный фонд, ежемесячно откладывайте определенный процент от своей зарплаты на дом и переводите его прямо на свой счет.
Вы можете настроить либо автоматический депозит в день выплаты жалованья, либо отдельный прямой депозит у своего работодателя как часть шагов по созданию резервного фонда.
Но не останавливайтесь на достигнутом. Как только вы создадите резервный фонд, найдите другие креативные способы еще быстрее создать свой аккаунт.
“Когда вы создаете чрезвычайный фонд, это может быть непросто, но помогают каждые несколько долларов”, — говорит Брук Петерсен, инвестиционный консультант Conrad Siegel, инвестиционной консалтинговой фирмы в Гаррисберге, Пенсильвания. “Пополняйте его за счет оплаты сверхурочных, возврата налогов или части прибавки к зарплате. В качестве альтернативы, приносите обед на работу несколько дней в неделю или готовьте утреннюю чашку кофе дома ”.
4. Продолжайте наращивать, когда это необходимо
Наконец, важно помнить, что только потому, что вы, возможно, достигли своей долгосрочной цели по созданию резервного фонда, вы не должны останавливаться на достигнутом. Ваши обстоятельства могут измениться, например, в результате вступления в брак или рождения ребенка, и в результате ваши ежемесячные расходы могут увеличиться.
Когда это произойдет, вам нужно будет отчитаться за это. Расходы за шесть месяцев, которые вы первоначально сэкономили, могут больше не покрывать вас. Кроме того, если вам в любой момент потребуется подключиться к этому аккаунту, вам нужно будет начать процесс пополнения суммы, которую вы сняли.
Когда вы создаете чрезвычайный фонд, думайте об этом как о своего рода страховом полисе для вас и вашей семьи. У вас есть медицинская страховка на случай болезни, автострахование на случай несчастного случая и резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, если произойдет что-то незапланированное.
“Основная инвестиционная цель ваших резервных фондов на случай непредвиденных обстоятельств — безопасность, а не доходность”, — говорит Петерсен.
Узнав, как создать чрезвычайный фонд сейчас, вы сможете избежать серьезных финансовых проблем позже. Предпринимайте шаги по созданию чрезвычайного фонда один за другим, и вы обретете душевное спокойствие, прежде чем осознаете это.
Сколько денег у вас должно быть в вашем резервном фонде?
Одним из факторов, которые мешают многим людям создать чрезвычайный фонд, является нехватка денег. Некоторые считают, что им нужно заработать много денег, прежде чем создавать чрезвычайный фонд. Но так ли это на самом деле? Сколько вам действительно нужно для создания резервного фонда? Давайте выясним.
Важно определить правильную сумму наличных для выделения, чтобы убедиться, что вы не переполняете свой фонд деньгами, которые можно было бы более разумно использовать для других целей.
Чрезмерное финансирование чрезвычайных сбережений
Большинство людей беспокоятся о недостаточном финансировании своих сбережений на случай непредвиденных расходов и о том, что они могут оказаться незащищенными. Однако им также следует беспокоиться о чрезмерном финансировании своих сбережений, когда лишние средства остаются и не возвращают никаких доходов, что может причинить вам вред.
Вы теряете деньги
Поскольку чрезвычайные средства должны быть доступны, лучшее место для их накопления — на сберегательном счете в вашем банке или кредитном союзе, или в онлайн-банке, где процентная ставка может быть выше, чем в обычном учреждении. Но даже на более высоком уровне ваши деньги по-прежнему приносят всего около 1% годовых.
Ваш резервный фонд, независимо от того, где вы его храните, не опережает инфляцию, поэтому вы теряете деньги. Если в нем больше, чем вам нужно, это увеличивает ваши убытки.
Вы упускаете из виду финансирование других финансовых целей
Если у вас слишком много денег в вашем чрезвычайном фонде, то вы лишаетесь возможности позаботиться о других важных финансовых “делах”, таких как взносы на пенсию, погашение долгов или сбережения на первоначальный взнос за дом. Ваши деньги будут использоваться лучше для достижения одной из этих целей, а не для чрезмерного увеличения ваших сбережений на случай непредвиденных расходов. Зачем хранить больше, чем необходимо, на то, что по сути является банкой печенья, когда вы могли бы погасить долг по кредитной карте под высокие проценты?
Определение правильной суммы фонда
Чтобы определить достаточную сумму денег для размещения в резервном фонде, вам следует рассмотреть:
- Сумма, которую вам удобно откладывать
- Что может дать вам ощущение финансовой стабильности
- Ваша текущая ситуация на работе
- Ваши финансовые обязанности.
Рассмотрим, что рекомендуется
Как правило, рекомендуется откладывать в свой резервный фонд расходы на срок от трех до шести месяцев. Некоторые эксперты рекомендуют всего лишь несколько сотен долларов для начала работы с чрезвычайным фондом для начинающих, а некоторые предполагают, что ваш доход составит год или более.
Помимо рассмотрения рекомендаций, учитывайте особенности вашей ситуации, такие как размер семьи, владеете ли вы домом или арендуете его, количество автомобилей, которые вы арендуете или которыми владеете, и стабильность работы.
Относитесь к своему чрезвычайному фонду как к страховке
Ваш резервный фонд — это, по сути, страховой полис; вы защищаете себя, если что-то пойдет не так. Поэтому подходите к своим сбережениям на случай непредвиденных обстоятельств так же, как вы подходили бы к страхованию, скажем, автомобиля или жизни.
Вы хотите выбрать достаточное покрытие, но вы не хотите выбирать так много , чтобы тратить свои деньги на страховые взносы или, в данном случае, на то, чтобы ваши деньги лежали без дела, ничего не зарабатывая.
Точно так же, как вы можете сэкономить на определенных формах страхования, которыми, по вашему мнению, вряд ли когда-либо воспользуетесь, вы можете немного снизить свои сбережения на случай непредвиденных расходов, если чувствуете, что ваше финансовое положение относительно безопасно. Если в вашем мире трех месяцев расходов будет достаточно и вы сможете спать спокойно с этой цифрой, то не стесняйтесь выходить за рамки этой суммы.
Рассмотрите альтернативы чрезмерному финансированию ваших сбережений на случай непредвиденных расходов
Наличие сбережений, предназначенных для чрезвычайных ситуаций, не позволит вам брать взаймы в трудную минуту — будь то с помощью кредитной карты или у друга или родственника, — а также поможет вам избежать опустошения ваших пенсионных счетов.
При этом, если вы делаете взнос в Roth IRA, знайте, что вы можете снимать средства на медицинские расходы без штрафных санкций. Существуют также льготы на покупку вашего первого дома.
Помните, что вы отключаете деньги от получения процентов, поэтому это должно быть последним средством, но, безусловно, его следует рассмотреть, прежде чем покрывать чрезвычайную ситуацию долгом. Имейте это в виду в качестве резервного плана, если у вас возникнет соблазн пополнить свои сбережения на случай непредвиденных расходов.
Кроме того, знайте, что в случае потери работы пособие по безработице уменьшит сумму, которую вам нужно извлечь из ваших сбережений, при условии, что вы имеете на это право.
Ваш резервный фонд должен поддерживать ваш финансовый план
Общепринятая мудрость может подсказать вам, что чем больше ваш резервный фонд, тем лучше. Но признайте, что, чрезмерно финансируя свои сбережения на случай непредвиденных расходов, вы можете нанести ущерб своей прибыли.
Хотя ответ на вопрос о том, сколько именно должно быть в вашем фонде, у каждого человека свой, рассмотрите эти советы, чтобы определить подходящий вам резервный фонд и не переходить черту, когда ваши сбережения будут слишком большими. Убедитесь, что ваш резервный фонд работает с вашим общим финансовым планом, а не против него.