Процедура подачи заявки на ипотеку, вероятно, будет немного сложнее, чем обычно, если вы канадский предприниматель, желающий приобрести дом. От кредиторов будет больше требоваться должной осмотрительности, но это лишь часть самозанятости. Хорошей новостью является то, что эта статья поможет вам избежать типичных ошибок, которые другие потенциальные домовладельцы не замечают.
Умение мыслить как кредитор важно для написания надежной заявки на ипотеку. Вещи, которые пугают и вдохновляют их. Таким образом, “риск” — это тот термин, который лучше всего отражает то, что важно для кредитора. Они могут предоставить вам более привлекательную процентную ставку, если вы сможете предоставить им возможность с низким уровнем риска.
Проще говоря, вы можете получить ипотеку на имя вашей LLC. Однако вам необходимо оценить свою ситуацию, чтобы определить, действительно ли это лучший вариант действий. Например, один владелец бизнеса решил изучить возможность получения ипотеки для своего LLC, но обнаружил, что возможности для этого ограничены. В частности, получение кредита с низкой процентной ставкой не является вариантом, доступным для большинства компаний с ограниченной ответственностью.
Этот владелец бизнеса мог бы легко получить ипотеку на имя своей компании, если бы планировал платить наличными. Однако, как и у большинства других владельцев малого бизнеса, у него не было средств для предварительной оплаты недвижимости, в которой он был заинтересован. Вместо этого он решил приобрести недвижимость на свое имя. Он добился этого, используя традиционные варианты финансирования и оформив страховой полис, чтобы защитить себя, если дела пойдут наперекосяк. Он принял решение о покупке таким образом, потому что обычные кредиты являются наименее затратным способом для владельцев бизнеса получить недвижимость в аренду.
Традиционные кредиты идеально подходят для этого, потому что они имеют:
Самые низкие доступные ставки при большинстве обстоятельств
Более низкие обязательные первоначальные платежи
Долгосрочные фиксированные ставки финансирования
Кредиты такого рода обладают следующими характеристиками, потому что их поддерживает федеральное правительство, и они могут быть проданы ипотечным компаниям, спонсируемым государством, таким как:
Fannie Mae
Freddie Mac
Традиционные кредиты — хорошие варианты. Однако они не могут быть предоставлены LLC. Их может получить только:
Человек
Живое доверие
Плюсы использования LLC для получения ипотеки
Ниже приведены преимущества использования LLC для получения ипотеки:
Защита участников: Как упоминалось выше, владельцы LLC не будут нести личной ответственности в случае неисполнения обязательств по ипотеке, если нет личной гарантии.
Повышенная конфиденциальность: Имена владельцев LLC не будут разглашаться в документах по ипотеке, которые подаются в округ, в котором расположена недвижимость. Это также означает, что информация о владельце не будет доступна широкой публике. Это особенно выгодно знаменитостям или известным состоятельным людям, которые предпочли бы сохранить свои приобретения недвижимости через принадлежащий им бизнес вне поля зрения общественности.
Упрощенное инвестирование: У вас есть возможность создать ООО с несколькими участниками совместно с другими для покупки инвестиционной недвижимости. А дополнительные участники могут быть добавлены позже путем покупки акций, принадлежащих существующим участникам.
Разделение активов: Если LLC используется для получения ипотеки, это позволяет участнику (участникам) разделять личные и деловые активы.
Минусы использования LLC для получения ипотеки
Есть также недостатки, о которых следует помнить перед подачей заявки:
Сложный процесс: Многие кредиторы не решаются предоставлять ипотечные кредиты ООО из-за повышенного риска дефолта, поскольку участники не несут личной ответственности. Они понимают, что если LLC задерживает выплаты по кредиту, ее члены не могут нести личную ответственность за долг, если они не предоставят личную гарантию.
Ограниченные варианты финансирования: Традиционные ипотечные продукты, такие как обычные и поддерживаемые государством ипотечные кредиты (например, кредиты FHA, кредиты USDA и кредиты VA), недоступны для ООО, желающих приобрести недвижимость.
Более высокие затраты по займам: Кредитор может взимать более высокую процентную ставку и более высокие комиссии, чтобы компенсировать риск, связанный с кредитованием LLC. Кроме того, вам придется оплатить сборы за создание LLC в вашем штате, если вы еще не запустили свой бизнес, а также ежегодные регистрационные сборы за поддержание его активности. Вы также будете платить больше за подготовку налоговых деклараций каждый год, когда придет время подавать декларацию компании.
Лишение специального режима прироста капитала: Когда придет время продавать недвижимость, LLC не будет иметь права на льготный режим, если оно используется в качестве вашего основного места жительства.
Кроме того, имейте в виду, что предоставление личной гарантии при покупке дома с ООО означает, что ваши личные активы будут подвергнуты риску ареста в случае просрочки по кредиту. Кредиторы иногда требуют такого подхода или поощряют доступ к более конкурентоспособным условиям ипотеки, включая более низкие процентные ставки, для минимизации затрат по займам.
Что вам обычно нужно?
Это зависит от кредитора, но ожидайте, что первоначальный взнос составит не менее 25 процентов. Поскольку эти кредиты более рискованные, чем традиционные ипотечные кредиты, более крупный первоначальный взнос помогает минимизировать потенциальные потери, если LLC не выполнит условия кредитного соглашения.
Если у вас нет в наличии этой суммы, вы можете иметь право на участие в кредитной программе, которая позволяет вам использовать активы или выписки из личного и коммерческого банка для получения финансирования. Кроме того, некоторые кредиторы предлагают кредитные программы, которые позволяют вам использовать прогнозируемый доход от недвижимости, которую вы планируете приобрести, для получения финансирования.